元保保险经纪与清华大学五道口金融学院中国保险与养老金融研究中心联合发布的《2025年中国互联网保险消费者洞察报告》显示，互联网保险市场正经历深刻变革。在消费者在保产品中，重疾险、汽车商业险和意外险位列前三，反映出健康保障与出行安全成为核心需求。值得注意的是，意外险在新购产品中跃居首位，而宠物险则以30%的渗透率增长成为行业新亮点，尤其在18至30岁养宠人群中，超半数已购买相关保险。
消费者行为呈现三大显著特征：线上化趋势加速、信息获取渠道多元化、决策过程日益理性。数据显示，传统保险公司线上渠道购险率首次突破63%，超越线下成为主要入口。其中，汽车商业险、储蓄型保险和意外险的线上迁移率最高，消费者普遍认为线上投保更便捷、价格更透明。在信息获取方面，42%的受访者通过社交媒体了解保险知识，39%依赖短视频平台，这一比例已接近传统人际推荐渠道。
人工智能技术正深度重塑保险消费生态。报告指出，16%的消费者开始使用AI工具获取保险信息，较2024年增长60%。在产品对比环节，超四成用户借助AI分析保障责任、保费价格等关键条款，将决策时间从数小时压缩至分钟级。尽管55%的消费者会将AI推荐作为参考，但仅15%视其为核心决策依据，这表明技术可信度仍是行业需要突破的关键点。
消费者决策逻辑发生根本性转变。首次线上购险用户中，16%选择重疾险和意外险作为超百元保单的首选产品，显示出对基础保障的重视。在决策因素方面，虽然价格敏感度仍达40%，但保障范围、保额等价值指标的关注度更高，反映出从"价格导向"向"价值导向"的迁移。这种转变对行业提出新要求：50%的消费者认为保险条款过于复杂，48%质疑信息真实性，45%担忧销售误导问题。
技术驱动的行业升级正在加速。报告观察发现，AI已从辅助工具升级为保险价值链的核心战略要素，渗透至产品设计、精准营销、智能核保、快速理赔等全流程。这种转变推动行业从效率优化迈向价值创造阶段，互联网保险正从单一销售渠道演变为行业数字化转型的基础设施。元保集团市场部负责人李虹指出，随着监管框架的完善，行业将在风险防控、产品创新和消费者权益保护等领域实现精细化运营，人机协同的数据驱动模式将成为主流。
服务信任缺口仍是制约发展的关键因素。线下用户未转向线上的核心原因集中于服务体验和信任问题，理赔流程繁琐、后续服务缺失和条款隐患位列担忧前三。这种矛盾凸显出行业转型的紧迫性：既要通过技术创新提升效率，更需建立透明可信的服务体系。报告显示，消费者对简化理赔流程、增强条款可读性和建立第三方监督机制的需求尤为迫切，这些领域将成为未来竞争的焦点。
